現(xiàn)在，買車分期付款已經(jīng)大行其道，分期還能免息也越來越來越普遍，那么汽車免息到底是“餡餅”還是“陷阱”？

2019年4月沸沸揚(yáng)揚(yáng)的西安奔馳女車主維權(quán)事宜，除了車輛發(fā)動機(jī)本身問題，另外一個(gè)就是車主投訴被4S店收取近15000元金融服務(wù)費(fèi)，同年9月份，奔馳金融因“對外包活動管理存在嚴(yán)重不足”問題，被北京銀保監(jiān)局處以80萬元罰款。

那么，汽車分期免息這件事，到底是怎么回事？結(jié)合筆者的工作經(jīng)驗(yàn)，就以下幾部分分享一點(diǎn)干貨。

01汽車分期的起源和邏輯

02到底誰在支付利息？

03金融手續(xù)服務(wù)費(fèi)到底是什么鬼？

全文約2100字，閱讀用時(shí)大概5分鐘

PART01汽車分期的起源和邏輯

汽車分期發(fā)源于美國， 1919年美國通用汽車公司成立了金融子公司，提供購車分期付款計(jì)劃，客戶只需要支付35%的首付就可以提車，其余金額一年內(nèi)付清。

1946年，美國銀行家協(xié)會消費(fèi)信用委員會宣布，商業(yè)銀行可以汽車個(gè)人貸款后，商業(yè)銀行正式進(jìn)入消費(fèi)信貸領(lǐng)域，也將分期付款的做法進(jìn)一步向全美普及。

1998年，中國人民銀行頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》，四家國有商業(yè)銀行開始提供汽車分期付款金融業(yè)務(wù)。

2004年，我國第一家汽車金融公司上汽通用汽車金融成立，汽車制造廠為背景的汽車金融公司陸續(xù)成立，截止到2020年年底，全國合計(jì)有25家汽車金融公司。

商業(yè)銀行的邏輯簡單地說，就是拿存款人的存款借給買車的消費(fèi)者，消費(fèi)者支付利息。在這個(gè)存款和貸款之間存在的息差就是銀行的利潤空間。

汽車金融公司相對于商業(yè)銀行，最大的區(qū)別之一就是汽車金融公司不能吸收公眾存款，汽車金融公司的資金來源就是股東3個(gè)月以上的存款或者其它金融機(jī)構(gòu)借款。

說句大白話，汽車金融公司的資金成本比銀行高，股東的錢畢竟有限，因?yàn)殡S著業(yè)務(wù)的發(fā)展，汽車金融公司必然要向其它金融機(jī)構(gòu)借錢，通常就是向銀行借款，顯然這個(gè)成本比銀行吸收公眾存款的利率要高，或者說銀行也要在這個(gè)過程中分一杯羹。

但吊詭的是，免息的通常是汽車金融公司，而不是商業(yè)銀行。一方面，汽車金融公司的資金成本比銀行高，還有運(yùn)營成本，壞賬準(zhǔn)備啊等等，一方面是汽車金融公司“0”利率借錢給消費(fèi)者，這中間餡餅還是陷阱呢？

PART02到底誰在支付利息？

天下沒有免費(fèi)的午餐，顯然，所謂的“0”利率和免息，背后一定有人在替消費(fèi)者買單。

那么，到底這個(gè)買單人是誰呢？

一言以蔽之，是汽車銷售公司。

汽車銷售公司通過補(bǔ)貼利率，造成消費(fèi)者0息或者低息，本質(zhì)上是一種促銷行為，但是方式比較巧妙，有以下幾大好處：

1）    消費(fèi)門檻降低，消費(fèi)者只要支付30%甚至20%的首付，這樣能夠擴(kuò)大消費(fèi)者的受眾面，增加銷售量

2）    通過貼息，相比于直接降價(jià)促銷，有利于品牌形象

3）    有利于價(jià)格體系的穩(wěn)定，尤其對于多產(chǎn)品系列的汽車廠商，本來不同系列產(chǎn)品之間價(jià)格區(qū)間就存在重疊，如果直接降價(jià)促銷，容易造成價(jià)格體系的多米諾骨牌效應(yīng)

4）    肥水不流外人田，通常汽車金融公司和汽車銷售公司都擁有共同的爸爸，汽車銷售公司的貼息轉(zhuǎn)化成了汽車金融公司的業(yè)務(wù)和利潤，皆大歡喜

所以，對于消費(fèi)者來講，如果有汽車金融公司的0息或者低利率，自然可以大方享用這個(gè)“餡餅”。當(dāng)然，如果全款購車，有其他促銷方案彌補(bǔ)另當(dāng)別論。

如果說“陷阱”，那么就是分期付款購車時(shí)，由于首付比例不高，加上3年甚至5年的分期付款，可能造成某些人沖動消費(fèi)。畢竟，借的錢還是要還的。

另外，由于0息的誘惑，部分4S店也會在手續(xù)費(fèi)/保險(xiǎn)/抵押方面設(shè)置一些小小的“陷阱”。

PART03金融手續(xù)服務(wù)費(fèi)是個(gè)什么鬼？

既然是汽車金融公司或者商業(yè)銀行借錢給我們，我們分期付款，借貸雙方和4S店沒什么關(guān)系，就好像買房子按揭貸款也是我們和銀行之間的關(guān)系。但事實(shí)上，買房中介和4S店通常會幫我們代辦這個(gè)業(yè)務(wù)，也就是做了消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的服務(wù)中間商。

從金融機(jī)構(gòu)來講，客戶掌握在4S店手里，通過4S店完成金融分期業(yè)務(wù)。通常，汽車金融公司會根據(jù)業(yè)務(wù)量支付一部分傭金給4S店。

在辦理過程中，4S店通常會協(xié)助消費(fèi)者辦理貸款，例如上傳金融機(jī)構(gòu)需要的一些資料，所以4S店會向顧客收取部分手續(xù)服務(wù)費(fèi)，這個(gè)就像4S店代顧客去上牌收取上牌服務(wù)費(fèi)一樣。

消費(fèi)者需要清楚的是：

1）    類似貸款/上牌等可以自己做，但是畢竟要花費(fèi)時(shí)間和精力，所以4S店代辦，支付服務(wù)費(fèi)合情合理

2）    問題是，這個(gè)服務(wù)費(fèi)是沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，以上海上牌服務(wù)費(fèi)為例，中級車及以下通常報(bào)價(jià)2000元，中高檔車3000元，高檔豪華車5000元。

3）    還有，因?yàn)楦偁幍募觿?，?jīng)銷商賣車已經(jīng)利潤很薄甚至有些車型虧損，這個(gè)上牌服務(wù)費(fèi)和金融手續(xù)服務(wù)費(fèi)已經(jīng)成了很多店的利潤來源；再加上，大部分消費(fèi)者貨比三家已經(jīng)敲定這個(gè)品牌和這個(gè)4S店，通常到了這個(gè)階段對于這兩項(xiàng)費(fèi)用，如果經(jīng)銷商不是太離譜，大部分消費(fèi)者也就從了。

回到文章開頭那個(gè)西安奔馳女客戶支付的手續(xù)費(fèi)，首先明確的是這個(gè)手續(xù)費(fèi)不可能是奔馳金融（奔馳廠家的汽車金融公司）收取的，其實(shí)，奔馳金融還要支付傭金給店。也就是說，作為中間服務(wù)商，4S店對于金融交易的雙方都收取了費(fèi)用。很像房地產(chǎn)中介，對不對。

當(dāng)然，事情也在慢慢發(fā)生變化，尤其在能源汽車領(lǐng)域，尤其是直營的新能源汽車品牌，在汽車上牌服務(wù)費(fèi)/金融手續(xù)服務(wù)費(fèi)方面完全透明，全國統(tǒng)一，讓消費(fèi)者不在勞神費(fèi)力。

同時(shí)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)對于消費(fèi)者的申請通過一些科技手段提高效率，也有更精準(zhǔn)的評估，讓消費(fèi)者也越來越方便。

總之，隨著科技進(jìn)步和商業(yè)模式的變化，相信“陷阱”會越來越少，“餡餅”越來越多。

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