如果你要開(kāi)車(chē)，你必須先買(mǎi)一份汽車(chē)保險(xiǎn)。這是一個(gè)十分簡(jiǎn)單的道理。但當(dāng)人類(lèi)不再坐在駕駛座之后，情況會(huì)有何變化呢？本文主要從無(wú)人駕駛汽車(chē)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生的影響，其所涉及到的問(wèn)題，以及如何對(duì)無(wú)人駕駛保險(xiǎn)立法等方面進(jìn)行了闡述。

隨著無(wú)人駕駛汽車(chē)的上路，保險(xiǎn)業(yè)也將發(fā)生變革。特斯拉將成為證明這點(diǎn)的首家汽車(chē)廠商。

在亞洲市場(chǎng)，特斯拉在賣(mài)車(chē)時(shí)也同時(shí)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)。根據(jù)該公司的設(shè)想，未來(lái)某天，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格將被包含在車(chē)價(jià)中。這樣做是由于，特斯拉認(rèn)為，Autopilot自動(dòng)駕駛功能讓特斯拉車(chē)輛比傳統(tǒng)汽車(chē)更安全。

隨著汽車(chē)變得更安全，車(chē)險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)考慮到這一點(diǎn)，特斯拉這樣的想法并沒(méi)有錯(cuò)。美國(guó)高速公路交通安全管理局（NHTSA）的數(shù)據(jù)顯示，自2015年Autopilot啟用以來(lái)，特斯拉車(chē)輛的事故率下降了40%。

特斯拉的嘗試表明，隨著無(wú)人駕駛汽車(chē)的到來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)做出改變。一般認(rèn)為，如果無(wú)人駕駛汽車(chē)減少了事故次數(shù)，那么風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)就應(yīng)當(dāng)下調(diào)。

這將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成重要影響。根據(jù)畢馬威發(fā)布的報(bào)告，隨著無(wú)人駕駛技術(shù)的成熟，汽車(chē)變得更安全，在未來(lái)25年內(nèi)，個(gè)人車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模將下降40%。

誰(shuí)的責(zé)任？

如果無(wú)人駕駛技術(shù)達(dá)到第四或第五級(jí)，那么關(guān)于事故責(zé)任的問(wèn)題將很好回答。在達(dá)到這種程度之后，汽車(chē)的駕駛可以完全撇開(kāi)人工干預(yù)。

谷歌(微博)和福特都在發(fā)展全自動(dòng)駕駛汽車(chē)。福特計(jì)劃到2021年上路沒(méi)有方向盤(pán)和踏板的無(wú)人駕駛汽車(chē)車(chē)隊(duì)，這將讓我們看到，在全自動(dòng)駕駛汽車(chē)中，人類(lèi)將扮演什么樣的角色。

King & Spalding's侵權(quán)訴訟和環(huán)保集團(tuán)負(fù)責(zé)自動(dòng)駕駛和互聯(lián)汽車(chē)項(xiàng)目的合伙人吉奧夫里·德雷克（Geoffrey Drake）表示：“根據(jù)當(dāng)前的架構(gòu)，如果司機(jī)不需要做任何操作，那么汽車(chē)廠商將承擔(dān)必要的責(zé)

任?！彼硎荆骸翱梢哉J(rèn)為，計(jì)算機(jī)的編程方式，以及車(chē)輛的操作方式是導(dǎo)致事故的原因?！?/p>

在此前的先例中，汽車(chē)廠商已同意承擔(dān)全部責(zé)任。沃爾沃2015年表示，在全自動(dòng)駕駛汽車(chē)發(fā)生事故時(shí)，該公司將承擔(dān)全部責(zé)任。

這意味著，當(dāng)司機(jī)不再需要控制車(chē)輛后，汽車(chē)廠商的責(zé)任將更大。如何將責(zé)任歸結(jié)于經(jīng)銷(xiāo)商和汽車(chē)廠商并不容易，關(guān)于缺陷的標(biāo)準(zhǔn)非常模糊，且無(wú)法預(yù)測(cè)。

有鑒于此，如果自動(dòng)駕駛技術(shù)只達(dá)到第二級(jí)或第三級(jí)，那么責(zé)任的認(rèn)定將相對(duì)復(fù)雜。在這種情況下，汽車(chē)能完成部分操作，例如在高速公路上行駛。然而，司機(jī)仍需要操控汽車(chē)。特斯拉Autopilot就被認(rèn)為是第二級(jí)的自動(dòng)駕駛。

去年，一輛Model S在啟用Autopilot功能時(shí)發(fā)生了致命事故，這讓外界開(kāi)始關(guān)注這方面的問(wèn)題。2016年5月，在此次事故發(fā)生時(shí)，Model S未能及時(shí)剎車(chē)，撞上了一輛半掛卡車(chē)，導(dǎo)致司機(jī)身亡。

NHTSA進(jìn)行了6個(gè)月的調(diào)查，認(rèn)定Autopilot并沒(méi)有問(wèn)題，因?yàn)樗緳C(jī)當(dāng)時(shí)有充足的時(shí)間（7秒鐘）去剎車(chē)。NHTSA還表示，Autopilot并不能探測(cè)車(chē)輛前方的交通狀況。

此次事故表明，在第二級(jí)的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)中，司機(jī)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么樣的責(zé)任。然而更重要的是，這表明，僅僅自動(dòng)駕駛的發(fā)展并不能導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)行業(yè)邊緣化，因?yàn)槭鹿嗜杂锌赡馨l(fā)生。

不過(guò)這并不是說(shuō)，特斯拉Autopilot證明了自動(dòng)駕駛技術(shù)的危險(xiǎn)性。NHTSA的數(shù)據(jù)已表明，在啟用Autopilot之后，特斯拉車(chē)輛的事故率出現(xiàn)了明顯下降。

根據(jù)麥肯錫的數(shù)據(jù)，全面部署自動(dòng)駕駛汽車(chē)將使美國(guó)的汽車(chē)事故減少90%。

特斯拉的經(jīng)驗(yàn)已表明，即使不是全自動(dòng)駕駛，但只要在車(chē)中部署自動(dòng)駕駛技術(shù)，那么汽車(chē)廠商就可以協(xié)助減少交通事故。因此，以往較高的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)當(dāng)下調(diào)，以反映車(chē)輛安全性的提升。

根據(jù)畢馬威的報(bào)告，在財(cái)產(chǎn)和人傷保險(xiǎn)中，車(chē)險(xiǎn)所占比例為42%，僅僅在美國(guó)這就是一個(gè)規(guī)模2000億美元的市場(chǎng)。綜合性車(chē)險(xiǎn)通常涵蓋車(chē)輛失竊、自燃，以及碰撞事故，并包含了車(chē)輛本身和第三方財(cái)產(chǎn)。在所有索賠申請(qǐng)中，碰撞事故占約80%。這意味著，車(chē)輛碰撞產(chǎn)生的保險(xiǎn)溢價(jià)最高。

保險(xiǎn)公司正在為無(wú)人駕駛汽車(chē)的發(fā)展做準(zhǔn)備。Cincinnati Financial和Mercury Genera等保險(xiǎn)公司已經(jīng)在提交給美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）的文件中指出，無(wú)人駕駛汽車(chē)有可能威脅它們的商業(yè)模式。

政府應(yīng)當(dāng)放手

盡管關(guān)于事故責(zé)任界定的問(wèn)題依然存在，但德雷克表示，NHTSA沒(méi)有必要制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則。保險(xiǎn)行業(yè)自身可以適應(yīng)無(wú)人駕駛汽車(chē)的發(fā)展。

沃爾沃政府事務(wù)總監(jiān)安德斯·尤金森（Anders Eugensson）也認(rèn)為，政府部門(mén)沒(méi)有必要就責(zé)任界定去制定監(jiān)管規(guī)則。

他在電子郵件中表示：“如果你看看今天的產(chǎn)品責(zé)任說(shuō)明，那么會(huì)發(fā)現(xiàn)有程序去界定誰(shuí)應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)，以及責(zé)任如何分?jǐn)偂o(wú)人駕駛汽車(chē)需要配備數(shù)據(jù)記錄儀，提供所需的信息，以確定事故發(fā)生時(shí)的情況。這些信息將被提交至法庭，評(píng)估并確定責(zé)任?！?/p>

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，隨著無(wú)人駕駛汽車(chē)的上路，我們將看到一系列的訴訟，而這些訴訟將逐步明確責(zé)任問(wèn)題。

NHTSA沒(méi)有對(duì)本文置評(píng)。該部門(mén)很可能采取放手的做法。盡管汽車(chē)廠商呼吁出臺(tái)監(jiān)管規(guī)定，但沒(méi)有跡象表明，美國(guó)政府部門(mén)將針對(duì)無(wú)人駕駛汽車(chē)給出明確的監(jiān)管規(guī)定。

NHTSA此前發(fā)布了關(guān)于無(wú)人駕駛汽車(chē)的指導(dǎo)性意見(jiàn)，要求各州針對(duì)無(wú)人駕駛汽車(chē)制定相對(duì)統(tǒng)一的政策，避免出現(xiàn)各自為政的現(xiàn)象。

由于至少近期政府部門(mén)不太可能干預(yù)，因此保險(xiǎn)行業(yè)可以自主調(diào)整，迎接無(wú)人駕駛汽車(chē)的到來(lái)。

無(wú)人駕駛正在悄然改變現(xiàn)有的保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)

無(wú)人駕駛保險(xiǎn)問(wèn)題，涉及的金額高達(dá)數(shù)十億美元，而這一問(wèn)題也正面臨著調(diào)整。尤其是在匹茲堡，新加坡，以及今年下半年剛開(kāi)始無(wú)人駕駛試駕的波士頓，這些國(guó)家及地區(qū)傳統(tǒng)的汽車(chē)保險(xiǎn)都將會(huì)發(fā)生變化。

一些較大的保險(xiǎn)公司，例如位于波士頓的Liberty Mutual，和總部位于伊利諾斯州的State Farm和Allstate，這些公司都已預(yù)備了數(shù)百萬(wàn)美金以應(yīng)對(duì)無(wú)人駕駛可能帶來(lái)的改變。但是如果無(wú)人駕駛在日常生活中取代了人類(lèi)駕駛，安全事故就會(huì)相應(yīng)地減少，那么保險(xiǎn)的使用范圍會(huì)縮小，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)也會(huì)減少。

如果到2050年，人們普遍接受了無(wú)人駕駛，交通事故將會(huì)減少80%，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的事故都是由人類(lèi)的疏忽導(dǎo)致的。根據(jù)最新的評(píng)估，隨著事故的減少，保險(xiǎn)公司的收費(fèi)會(huì)下將40%左右，這對(duì)公司利潤(rùn)影響極大。

其實(shí)一些具有智能駕駛功能的汽車(chē)，已經(jīng)讓行車(chē)變得更加安全。美國(guó)公路安全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（IIHS）基于4年的數(shù)據(jù)分析指出，自動(dòng)制動(dòng)技術(shù)已減少40%的追尾事故，前碰撞警告系統(tǒng)也減少了23%的追尾事故。

消費(fèi)者本身也是很樂(lè)意接受無(wú)人駕駛的。據(jù)位于阿林頓的美國(guó)消費(fèi)者技術(shù)聯(lián)盟（CTA）的最新數(shù)據(jù)顯示，在2001名被調(diào)查的司機(jī)中，有70%的人愿意試駕無(wú)人駕駛汽車(chē)，想用無(wú)人駕駛代替人工駕駛。其他的調(diào)查則顯示，許多的消費(fèi)者對(duì)于將駕駛權(quán)交于電腦這一問(wèn)題十分關(guān)心。

在國(guó)家保險(xiǎn)計(jì)劃中，對(duì)于安全系數(shù)較低的司機(jī)，保險(xiǎn)范圍有限并且還十分的昂貴。但是目前還不確定無(wú)人駕駛是否也會(huì)遭受同等待遇。

然而，還是有一些保險(xiǎn)專(zhuān)家懷疑無(wú)人駕駛這一技術(shù)是否會(huì)實(shí)現(xiàn)或是會(huì)發(fā)生變革。

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